Nordean suuri VISA-puhallus, osa III

Nordea on jälleen muuttanut luottokorttien käytön ehtoja ja vastuiden määrittelyä nettiostoksissa.

Nordea on sulkenut kaikki asiakkaidensa VISA ja Mastercard kortit nettikäytöltä. Nordean asiakas voi aktivoida nettikäytön verkkopankissaan, mutta joutuu hyväksymään uudet, nimenomaiset ehdot kortin käytölle. Uudet ehdot on määritelty hyvin tulkinnanvaraisesti liittyen siihen kenellä on vastuu kortin väärinkäytöksestä ja kauppiaan sopimusrikkomuksesta.

”Todentamispalveluun liittynyt kortinhaltija voi käyttää verkkomaksamispalvelua Internetin välityksellä tehtävien ostojen maksamiseen. Visa- ja Visa Electron -korttien haltijat voivat asioida Verified by Visa -palveluun liittyneissä verkkokaupoissa ja MasterCard-kortinhaltijat MasterCard SecureCode -palveluun liittyneissä verkkokaupoissa. Kauppiaiden kuuluminen palveluun on todettavissa kauppiaiden Internet-sivuilla olevien Verified by Visa - tai MasterCard SecureCode -kuvakkeiden perusteella. Ostotapahtumat veloitetaan kortinhaltijan luottokorttilaskulla korttien käyttöehtojen mukaisesti ja Visa Electronin osalta suoraan tililtä, johon kortti on liitetty. ”

Ehdoista voi tulkita, että VISA ja Mastercard kortin käyttö muissa kuin Verified by VISA- tai Mastercard SecureCode -palvelun hyväksyvissä verkkokaupoissa on kielletty. Tällä hetkellä suurin osa kaupoista ei ole palvelun piirissä, kuten nuorten Nordea asiakkaiden suosima Playstation Network.

Asiaa kysyttiin Nordean asiakaspalvelusta. Vastaus oli, että asiakas on vastuussa kortistaan ja asiakas vastaa väärinkäytöksistä sekä kauppiaan sopimusrikkomuksista jos korttia on käytetty muissa kuin Verified by VISA- tai Mastercard SecureCode -palvelun hyväksymissä verkkokaupoissa.

Nordea on samankaltaista luottokorttien käyttöön ja korvausvastuuseen liittyvää tulkintaa yrittänyt aikaisemminkin. Tämä ei siis ole uutta. Suomessa kuluttajansuojalaki määrittelee kuluttajaluottojen soveltamisalan. VISA- ja Mastercard -kortit ovat hyödykesidonnaisia luottokortteja jolloin kuluttajasuojalain 7 luvun 13 § mukaisesti luottokortin myöntäjä on vastuussa myyjän tekemästä sopimusrikkomuksesta. Asiasta on myös korkeimman oikeus päätös.

Nordean rimpuilu ja vastuiden sysääminen kuluttajalle on ennenäkemätöntä. Kunnioitus lakia ja korkeimman oikeuden päätöksiä vastaan on olematonta. Kuluttajavirasto voisi tutustua tarkemmin Nordean uuteen luottokorttien nettikäyttöohjeisiin ja vaatia Nordeaa noudattamaan suomalaista lainsäädäntöä ja korkeimman oikeuden ennakkopäätöksiä.

Lue:
Nordean suuri VISA-puhallus
Nordean suuri VISA-puhallus, osa II
Nordean ilmainen korttivakuutus
Luotonantaja vastaa epäonnistuneista ostoksista

Maksa lomamatkat luottokortilla

Kuluttajansuojalain (20.1.1978/38, 7 LUKU 13 §) mukaisesti luottokortin myöntäjä on vastuussa myyjän tekemästä sopimusrikkomuksesta. Luottokorttiyhtiöt tekevät sopimuksia liikkeiden ja palveluntarjoajien kanssa luottokortin käyttömahdollisuudesta. Luottokortin myöntäneen tahon katsotaan olevan vastuussa myyjän sopimusrikkomuksesta. Asiasta on myös korkeimman oikeuden ennakkopäätös.

Lomamatkan varaus- ja loppumaksu kannattaa aina maksaa luottokortilla. Matkustaja turvaa tällä menettelyllä parhaiten saatavansa matkatoimiston konkurssin yhteydessä. Vaikka matkatoimisto joutuu maksamaan vakuuden Kuluttajavirastolle mahdollisen konkurssin takia, vakuuden maksamista ei kuitenkaan edellytetä matkanvälittäjältä eikä vakuus koske kuin valmismatkoja.

Matka saatetaan varata monesti koko perheelle jo kuukausia tai jopa yli puolikin vuotta etukäteen. Varausmaksun yleensä pystyy maksamaan internetvarauksen yhteydessä luottokortilla. Matkan loppumaksu maksetaan yleensä kuukautta ennen matkalle lähtöä. Viimehetken lähdöt maksetaan yleensä heti. Oli maksuaikataulu mikä tahansa ja mikäli matkaa tai matkan osaa ei pysty maksamaan internetpalvelun kautta kortilla kannattaa nähdä vaivaa sen verran että käy matkatoimistossa paikan päällä maksamassa matkan luottokortilla.

Lue myös:
Luotonantaja vastaa epäonnistuneista ostoksista
Älkää maksako ennakkoon
Nordean suuri VISA puhallus
Nordean suuri VISA puhallus, osa II

Nordean ilmainen korttivakuutus antaa oivan lisäturvan ostoksille?

Nordea tarjoaa VISA- ja MasterCard- korteilleen ilmaista kodinturvavakuutusta. Kodinturvavakuutukseen kuuluu tuoteturvaosuus joka korvaa rikkoutuneen tuotteen ilman erillistä omavastuuta pääsääntöisesti viiden vuoden ajan ostopäivästä tuotteen takuun päättymisen jälkeen. Vakuutus astuu automaattisesti voimaan kun ostos on kokonaisuudessaan maksettu Nordean luottokortilla. Vakuutuksen myöntää vakuutusyhtiö Chartis Europe S.A.

Nordean ilmainen korttivakuutus on erinomainen vaihtoehto ylimääräiselle tuoteturvalle silloin kuin kotiin hankitaan kallista elektroniikkaa. Uusi astianpesukone, taulutelevisio, digiboksi, tietokone, pyykinpesukone, kuivausrumpu, jääkaappi jne. kannattaa maksaa Nordean luottokortilla.

Luottokorttiostosten yhteydessä luotonantaja vastaa myyjän tekemistä sopimusrikkomuksista ja toisaalta ilmainen vakuutus tuotteelle astuu voimaan automaattisesti heti maksun yhteydessä ja korvaa tuotteen korjauskulut ilman omavastuuta pääsääntöisesti viiden vuoden ajan ostopäivästä sen jälkeen kun tuotteen takuu on päättynyt.

Kotivakuutus ja maksulliset tuoteturvavakuutukset

Nordean tuoteturvavakuutuksen kaltaisia palveluja löytyy laajoista kotivakuutuksista, joista korvataan kodinkoneen äkillinen rikkoutuminen. Kotivakuutuksen maksamasta korvauksesta vähennetään kuitenkin vakuutussopimuksen mukainen omavastuu.

Jotkin kauppaketjut, kuten Gigantti, tarjoavat maksullisia (Happy CARE) tuoteturvavakuutuksia asiakkailleen. Esimerkiksi 1 699 euron hintaisen 42 tuuman LED-TV:n tuoteturva 48 kuukaudelle maksaa Gigantissa 349 euroa. Varmasti vakuutusehdoissa on eroavaisuuksia, mutta miksi ihmeessä maksaisimme 349 euroa lisää vakuutuksesta jonka saan ilmaiseksi maksamalla tuotteen Nordean luottokortilla?

Toimiiko Nordean korttivakuutus?

Vahinkoilmoituksen voi tulostaa Nordean sivuilta. Ilmoitus lähetetään Chartis Euorpe S.A:lle postitse. Tuotetta ei tarvitse ensin korjauttaa kunhan tuotteen korjauskuluista on esittää arvio hakemuksen yhteydessä. Blogin saaman palautteen perusteella korvauksen saaminen Nordean korttivakuutuksen perusteella rikkoutuneesta tuotteesta on normaalin vakuutuskäytännön mukaista. Ongelmia ja tulkinnallisia eroja esiintyy ajoittain, mutta positiivista on ollut huomata saadun palautteen perusteella korvausten maksetun pääsääntöisesti ilman kummempia vaikeuksia.

Keskon kanta-asiakkailla ollut ongelmia

Jonkin verran ongelmia on ollut Keskon kanta-asiakkailla jotka käyttävät ostoksensa yhteydessä Keskon K-Plussa -kanta-asiakasetuja. Keskon kanta-asiakkailla on mahdollisuus kaikista ostoksista kerätä pisteitä. Kuluttaja saa käyttöönsä kerättyjen pisteiden mukaisesti 1000 pisteen arvoisia pisteseteleitä, jotka ovat alennuskuponkeja ja oikeuttavat 5 euron suuruisiin alennuksiin tuotteen lähtöhinnasta.

Chartis Europe S.A on tulkinnut pisteseteleiden olevan rahaan ja luottokorttiin verrattavissa oleva maksuväline. Jos tuotteen lähtöhinnasta on saatu alennusta Keskon pisteseteillä, tuote ei Chartis Europe S.A:n mielestä ole kokonaisuudessaan maksettu Nordean luottokortilla. Vakuutusehtojen mukaan vakuutus on voimassa vain jos tuote on kokonaan maksettu Nordean luottokortilla. Lukemattomilta kuluttajilta on useissa tapauksissa evätty korttivakuutuksen sopimusehtojen mukainen korvaus vetoamalla oston yhteydessä käytettyihin Keskon alennuskuponkeihin.

Kuluttajat ovat käyneet vääntöä Nordean ja Chartis Europe S.A:n kanssa pisteseteleiden käytöstä tuotteen maksamisen yhteydessä. Nordea on lopulta antanut asiassa periksi ja todennut, että Keskon K-Plussa pistesetelit ovat alennuskuponkeja. Pisteseteleiden käyttö tuotteen lähtöhinnan alentamisessa ei mitätöi korttivakuutusta kunhan alennusten jälkeinen hinta on kokonaisuudessaan maksettu Nordean luottokortilla.




Klikkaa kuvaa
Lue myös:
Vapaaehtoinen palautusoikeus
Nordean suuri VISA-puhallus
Nordean suuri VISA-puhallus, osa 2
Pankeilla on oikeus loukata yksityisyyttä
Oletko sinä A-luokkaa?

Nordean suuri VISA puhallus, osa II

Luottokunnan myöntämät Nordea VISA kortit siirtyvät toukokuussa Nordea pankin hallintaan. Voimassaolevat sopimukset Luottokunnan kanssa sanotaan irti ja asiakkaat ovat pakotettuja hyväksymään Nordean uudet korttiehdot jos haluavat VISA korttinsa toimivan jatkossakin. Nordean ja Luottokunnan järjestämä siirto-operaatio on ollut fiasko alusta asti. Asiakkaille annettu tieto niin Nordean kuin Luottokunnankin asiakaspalvelussa on vaihdellut viikottain laidasta laitaan. Uudet sopimusehdot rajoittavat VISA kortin normaalia verkkokäyttöä kohtuuttomasti ja osittain lainvastaisesti. Kortin vuosimaksu kallistuu Nordealle siirryttäessä pahimillaan satoja prosentteja. Uudet luottorajat on määritelty asiakaskohtaisesti siten, että joissakin tapauksissa kortin käyttäminen toukokuun jälkeen saattaa edellyttää asiakkaalta useamman kuukauden VISA laskun maksamista. Nordea on järjestänyt VISA uudistuksellaan todellisen puhalluksen jossa asiakasta viedään kuin vierasta sikaa. Onneksi moni asiakas onkin tajunnut olla hyväksymättä korttiehtoja eikä ole suostunut Nordean käsittämättömän mielivallan uhriksi.

Lue blogin aikaisempi artikkeli: Nordean suuri VISA puhallus

Suurimmaksi ongelmaksi on muodostunut Nordean VISA kortin uudet sopimusehdot. Nordean korttiehdot nimittäin yksiselitteisesti kieltävät kortin käyttämisen verkkokaupoissa jotka eivät käytä verified by VISA palvelua. Kyse on kortin varmennuspalvelusta eikä siitä että kauppias olisi jollain tavoin hyväksytty VISA kauppias. Jos verkkokauppa kelpuuttaa VISA kortin, kauppiaalla on sopimus VISA kortin myöntäjän kanssa kortin käytöstä. Nordean korttiehdoissa VISA kortin käyttöä rajoitetaan, mutta asiakaspalvelussa sopimusehtojen rikkomiseen suorastaan kehoitetaan. Miksi? Suomessa kuluttajalainsäädännön ja korkeimman oikeuden päätöksen perusteella kortin myöntäjä vastaa kauppiaan tekemistä sopimusrikkomuksista. Eli jos asiakas ei saa tilaamaansa ja VISA kortilla maksamaansa tuotetta kortin myöntäjä on vastuussa kauppiaan sopimusrikkomuksen aiheuttamasta vahingosta. Tämä koskee VISA kortin käyttöä myös silloin kuin on ostettu tuotteita verkkokaupasta joka ei käytä verified by VISA palvelua. Tämä vastuuvahinko on yksi nimenomainen syy miksi Nordea yrittää pyristellä irti sopimusehdoin lainmukaisista velvotteistaan rajoittamalla kortin käyttöä sopimusehdoissa, mutta samaan aikaan korttimaksujen provisiot mielessä kehoittaa asiakkaitaan käyttämään korttia myös muissakin palveluissa.

Kun korttiehdoista yritettiin kysellä Nordean asiakaspalvelusta vastaus vaihtui melkein viikottan. Ensimmäiset vastaukset tammikuussa olivat sekavia, mutta pääsääntöisesti Nordean asiakaspalvelu totesi että asiakas vastaa VISA kortilla tehdyistä ostoksista jotka on tehty muualla kuin verified by VISA palvelua käyttävissä verkkokauppoissa. Asiat tietenkin ratkaistaan tapauskohtaisesti. Mikä siis tarkoittaa käytännössä asiakkaan varallisuutta Nordea pankissa. Myöhemmin helmikuussa pankin asiakaspalvelu kertoi että kortinhaltija saa toki käyttää korttiaan myös muissa verkkokaupoissa jos tuntee ne turvalliseksi ja on aikaisemminkin käyttänyt kauppiaan palveluja. Ohje sinänsä on jo suoraan ristiriidassa allekirjoitettujen sopimusehtojen kanssa. Nordean asiakaspalvelu siis kehoitti asiakkaitaan rikkomaan pankin itse määrittämiä sopimusehtoja. Maaliskuussa Nordean asiakaspalvelu vastasi jo täysin Nordean omien korttiehtojen vastaisesti. Asiakas saa käyttää korttiaan muissakin kuin verfied by VISA palveluissa ja kortin myöntäjä vastaa myyjän sopimusrikkomuksista.

Miten on mahdollista että pankki ohjeistaa asiakkaitaan käyttämään myöntämäänsä korttia omien korttiehtojensa vastaisesti? Eikö korttiehdot pitäisi korjata ajantasalle vallitsevan ohjeistuksen mukaisiksi? Mitä luulette tapahtuvan jos asiakkaalle tulee ongelmia verkkokaupan kanssa ja vahingon määrä on huomattava? Kumpi on pätevämpi tulkinta, se miten asiakaspalvelu on ohjeistanut kortinhaltijaa toimimaan vai se mitä lukee asiakkaan allekirjoittamissa sopimusehdoissa?

On käsittämätöntä että Nordean kaltainen pankki saa mellastaa rauhassa ja antaa epäluotettavaa ja harhaanjohtavaa tietoa asiakkailleen viranomaisten puuttumatta asiaan lainkaan. Kuluttajavirastosta olisi odottanut jonkinlaista kannanottoa Nordean touhuihin. Onhan kyse isosta määrästä kuluttajia joita Nordean venkoilu koskettaa. Kuluttajavirasto on kuitenkin katsonut tämän vuoden tiedotteissaan tärkeimmäksi selvittää leijuvien lyhtyjen vaarallisuutta ja Madonnan konserttilippusotkua kun antaa Nordean asiakkaille heidän tarvitsemaansa apua. Asiasta on todistettavasti informoitu kuluttajavirastoa, joten tilanne on varmasti tiedossa.

Osa Nordean asiakkaista on päättänyt vaihtaa pankkia ja kieltäynyt hyväksymästä Nordean VISA korttiehtoja. Ei ole tiedossa paljonko näitä asiakkaita on, mutta nähtävästi puhutaan merkittävistä määristä koska viimeinen takaraja ehtojen hyväksymiselle tammikuun lopusta pidennettiin pitkälle kevääseen.

Nordea mainostaa VISA korteilleen lisäksi erillistä vakuutusta joka antaa VISA kortilla tehdyille ostoksille lisäturvaa tuotteessa olevien virheiden ja tavaran toimituksen viivästymisen tai kauppiaan sopimusrikkomuksen varalle. Käytännössä korttivakuutuksen sopimusehdot rajoittavat vastuun pienemmäksi kuin mitä Suomessa määritellään lakisääteisesti. Eli Nordean VISA korttien mukana tuleva ylimääräinen vakuutus antaa huomattavasti suppeamman turvan esimerkiksi virhevastuiden osalta kuin mitä Suomen kuluttajalainsäädäntö takaa ilman ylimääräisiä vakuutuksiakin. Tässä kohdin Kuluttavirasto on hivenen ryhdistäytynyt asiassa ja sentään suostunut kommentoimaan tilannetta Taloussanomien sivuilla.

Entä Nordean uudet credit/depit kortit? Korttien toimivuutta on kritisoitu laajalti ja niiden käytöstä on raportoitu mittavia ongelmia. Mitä ihminen tekee ulkomailla kortilla joka ei toimi?VISA kortilta voi ja pitää edellyttää sinänsä idioottivarmaa maksukelpoisuutta. Maksamisen pitää onnistuu viimeistään vanhanaikaisesti höyläämällä jos ei muuten. Kun ongelmia uusien korttien käytössä ilmenee ja kuluttajalle aiheutuu vahinkoa, pankki ei asialle korviaan lotkauta. Eipä tietenkään! Asiahan on selvästi kerrottu sopimusehdoissa, joihin kyllä vedotaan silloin kun tilanne on pankin kannalta epämielyttävä.

Sen lisäksi että osa korteista ei toimi kuten luvataan, Nordea myös mainostaa kuluttajille harhaanjohtavasti kortteihin liittyviä vakuutuksia ja myös samaan aikaan kehoittaa asiakkaitaan käyttämään korttejaan sopimusehtojen vastaisesti. Tarkoituksena on ensin kerätä tuotot korttimaksuista ja ongelma tilanteissa siirtää vastuun asiakkaiden harteille. Kuka oikeasti haluaa olla tällaisen pankin asiakas?

Lue myös:
Nordean suuri VISA puhallus
Luotonantaja vastaa epäonnistuneista ostoksista
Kuluttajan oikeudet

Nordean suuri VISA puhallus

Moni Nordean VISA-kortti asiakas on saanut järkyttävää postia pankiltaan. Luottokunnan myöntämät Nordean VISA kortit ovat siirtymässä kokonaisuudessaan Nordea pankin hallintaan. Voimassaolevat luottokorttisopimukset luottokunnan kanssa sanotaan irti ja asiakkaan pitää hyväksyä uusi luottosopimus voimassaolevasta VISA kortistaan Nordean kanssa tammikuun 2009 loppuun mennessä. Nordea tarjoaa asiakkailleen uutta luottorajaa joka on monissa tapauksissa alempi kuin asiakkaan nykyinen kokonaisluottolimiitti. Tämä taas aiheuttaa monille maksuvaikeuksia kun Nordean asiakkaat joutuvat maksamaan huhtikuussa useamman kuin yhden kuukauden VISA laskun kerralla. Uudistuksen myötä kortin kustannukset kohoavat pilviin. Puhutaan jopa monen sadan prosentin korotuksista. Lisäksi Nordean uudet VISA korttiehdot ovat huomattavasti tiukemmat kuin alkuperäisen VISA kortin. Korttiehtoja on muutettu kesken voimassaolokauden sumeleimatta Nordean etujen mukaisiksi ja kortin käyttöä internetissä rajoitetaan huomattavasti totutusta. Lisäksi pankki yrittää uusilla sopimusehdoilla peräytyä luotonantajan vastuusta joka on säädetty kuluttajansuojalaissa ja josta on korkeimman oikeuden ennakkopäätös vuodelta 2007.

Mistä on kysymys?

Luottokunnan myöntämät Nordean VISA kortit ovat sisältäneet luottorajan sekä kuukausikohtaisen käyttörajan. Kuukauden viimeinen päivä on maksettu edellisen kuukauden ostokset. Ostoksista osan on voinut siirtää luotolle luottorajan puitteissa. Korttia on voinut siis käyttää joka kuukausi käyttörajan verran riippumatta käytetyn luoton määrästä kunhan kuukauden viimeisenä päivänä on maksanut edellisen kuukauden ostoksien minimilyhennyksen. Nyt Nordea muuttaa VISA-kortit yhden luottorajan korteiksi, jolloin korttia voi käyttää vapaasti kuukausittain ilman erillistä käyttörajaa yhteen määriteltyyn luottorajaan asti. Kuulostaa järkevältä ja asiakkaan kannalta helpommalta. Samalla tarjotaan uusia korttiehtoja jotka eroavat oleellisesti nykyisistä.

Alimitoitetut uudet luottorajat

Uudet asiakkaille tarjotut luottorajat saattavat olla selkeästi alemmat kuin nykyisin saman asiakkaan käytössä oleva kokonaisluottolimiitti. Otetaan esimerkki blogiin asiassa yhteyttä ottaneesta henkilöstä. Kyseisellä Nordean asiakkaalla on tällä hetkellä käytössään luottokunnan myöntämä Nordean VISA kortti. Hänellä on 5000 euron luottoraja sekä 1200 euron kuukausittainen käyttöraja. Luottoraja on käytetty täyteen. Henkilö käyttää VISA korttiaan kuukausittaisen käyttörajan verran eli 1200 euroa. Nyt Nordea on tarjonnut henkilölle uudistuksen myötä uusia sopimusehtoja ja uutta 6200 euron luottorajaa. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että henkilön on maksettava huhtikuun 2009 lopussa kahden kuukauden ostokset kerralla tai korttia ei voi käyttää toukokuussa lainkaan. Tämä johtuu siitä, että maksettuaan 30.4.2009 maaliskuussa tekemänsä 1200 euron ostokset henkilöllä on korttivelkaa 01.05.2009 yhteensä 6200 euroa (luotto + huhtikuun ostokset). Tällöin Nordean tarjoama uusi luottoraja on valmiiksi täynnä ja kortin käyttö sopimusehtojen vastaista, ellei henkilö sitten maksa 30.4.2009 myös huhtikuun ostoksia, jotka hän normaalisti olisi maksanut vasta 31.5.2009.

Henkilö kertoo yrittäneensä selvittää asiaa jo vuoden 2008 puolella. Hän halusi vastauksen kysymykseen miten Nordea laskee uuden luottorajan ja pitäisikö hänen asiakkaana varautua tilanteeseen ennakolta? Selkeän vastauksen saaminen oli työn ja tuskan takana. Asiakaspalvelussa ei tiedetty asiasta, mutta joka kerta vakuuteltiin että kortin käytössä ei tule olemaan ongelmia uudistuksen tapahduttua. Lopulta henkilö sai puhelimitse vastauksen jonka mukaan uutta luottorajaa määriteltäessä katsotaan vanhaa luottorajaa ja kuukausittaista käyttörajaa sekä kortin kuukausittaista käyttöastetta jolla varmistetaan että kortin käyttö jatkuu sujuvasti myös uudistuksen jälkeen. Vuodenvaihteessa kävi ilmi että lupauksistaan huolimatta Nordea menetteli toisin.

Asiakas otti yhteyttä Nordean asiakaspalveluun josta pahoiteltiin tilannetta ja kerrottiin että moni muukin asiakas on täysin samassa tilanteessa. Nordean virkailija oli puhelimessa samaa mieltä asiakkaan kanssa siitä, että uudistus on pankissa tehty täysin väärin. Ohjeet on kuitenkin annettu ja tarjottua luottorajaa ei muuteta jälkikäteen. Asiakas kärsiköön itse luottoehtojen huonontamisesta. Asiakas nauhoitti kaikki puhelut ja hän aikookin jatkaa tilanteen selvittämistä sen mukaisesti mitä hänelle on luvattu.

Uudet sekavat rajoitukset VISA-kortin käytössä

Nordean asiakkaat joutuvat hyväksymään uudet korttiehdot joissa rajoitetaan kortin käyttöä internetissä ainoastaan sivustoihin jotka tarjoavat verified by VISA palvelua. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että lukuisat luotettavat kotimaiset ja ulkomaiset verkkokaupat karsiintuvat Nordean VISA korttihaltijoiden ulottumattomiin, ellei asiakas sitten halua välttämättä rikkoa korttinsa sopimussehtoja. Kun tutkii Nordea uusia korttiehtoja ja luottokunnan mainostaman verified by VISA palvelun ohjeita, ei voi kuin hämmästellä ristiriitaa.

"Korttia ei saa kuitenkaan käyttää internetissä ennen kuin kortinhaltija on rekisteröinyt korttinsa verkkomaksukelpoiseksi Nordea Pankki Suomen verkkopankissa. Kortinhaltija voi maksaa kortillaan ostoksia ainoastaan sellaiselle internet-kauppiaalle, joka on mukana Verified by Visa -palvelussa. Kauppiaan kuuluminen Verified by Visa -palveluun on todennettavissa kauppiaan internet-sivulla olevan Verified by Visa -kuvakkeen perusteella." (lähde: Nordean uudet VISA korttiehdot)

"Visa-kortilla maksaminen tapahtuu Verified by Visa palvelussa kuten ennenkin. Voit käyttää korttiasi myös niiden verkkokauppojen sivuilla, jotka eivät vielä ole liittyneet Verified by Visa -palveluun. " (lähde: Visa, Luottokunta)

Asiakkaat tulevat kaikesta huolimatta käyttämään korttiaan myös muissa kuin Nordean mielestä "sallituissa" nettikaupoissa. Edellämainittujen ehtojen perusteella Nordea hakee mahdollisuutta vetääntyä omasta luotonantajan vastuustaan. Kuluttasuojalain mukaan luotonantaja on vastuussa kauppiaan tekemistä sopimusrikkomuksista esimerkiksi tilanteessa jossa kauppias jättää ostetut tuotteet toimittamatta. Tästä on korkeimman oikeuden ennakkopäätös vuodelta 2007.

Nordean tapa rajoittaa kortin käyttämistä on räikeästi ristiriidassa VISA kortin käyttötarkoituksen ja VISA:n maksuvälineenä hyväksyvien kauppiaiden ja kortin myöntäjien kanssa tekemien sopimusehtojen kanssa. VISA kortin myöntäjät nimenomaan tekevät sopimuksen kauppiaan kanssa hänen oikeudestaan myydä tuotteitaan tai palveluitaan asiakkaille VISA kortilla. Nyt Nordea rajoittaa asiakkailtaan oikeutta käyttää korttia palveluissa joille on myönnetty oikeus ottaa vastaan VISA kortilla suoritettuja maksuja. Onko tässä mitään järkeä?

Menettelytavat

Luottokunnan myöntämä VISA kortti on voimassaoleva kortti. Onko nykyisessä asiakkaan ja luottokunnan välisessä luottosopimuksessa edes mahdollisuutta sulkea kortti ja siirrättää kortti Nordeaan kesken voimassaolokauden? Kysehän on sopimuksesta jossa Luottokunnalla kuten ei myöskään Nordealla ole mahdollisuuksia toimia mielivaltaisesti, ainoastaan sopimusehtojen mukaisesti. Pitääkö asiakkaan todella hyväksyä kesken myönnetyn kauden täysin uudet sopimusehdot jotka ovat asiakkaan omien etujen vastaisia? Blogin saamien vahvistamattomien tietojen mukaan muutamat henkilöt kysyivät asiaa luottokunnan asiakaspalvelusta josta ensin kerrottiin, että kortti ei sulkeudu maaliskuussa vaikka asiakas ei hyväksyisikään Nordean korttiehtoja, koska alkuperäinen kortti on voimassaoleva ja luottokunnan myöntämä. Myöhemmin luottokunnan asiakaspalvelua nähtävästi ohjeistettiin vastaamaan toisin, koskan vastaus muuttui Nordean ilmoituksen mukaiseksi. Jos asiakas ei hyväksy uusia Nordean ehtoja kortti lakkaa toimimasta.

Asiakas voi myös äänestää jaloillaan ja vaihtaa pankkia. Sampo pankki sai opetuksen viime keväällä tietojärjestelmäuudistuksen jälkeisen fiaskon myötä. Nordean asiakkaiden on syytä miettä omaa kantaansa pankkinsa tarjoamiin yksipuolisiin ja asiakkaan etujen vastaisiin toimiin. Pankkipalveluiden vaihto ei nykypäivänä ole ongelma. Pankkipalvelu on henkilökohtaista palvelua ja sen voi aina vapaasti kilpailuttaa muualla.

Moni Nordean asiakas on huutanut kuluttajavirastoa apuun. Ehkä kuluttajaviraston pitäisi edes ohjeistaa Nordea pankin asiakkaita. Hiljaisuus on asiassa on kuitenkin räikeää. Monien erilaisten luotto- ja korttisopimusten ehtojen tulkinta kuuluisi asiantuntijalle. Mitä pankki saa tehdä ja mitä ei? Muutoinhan pankki isomman oikeudella tekee juuri niin kuin itse parhaaksi näkee.

Luotonantaja vastaa epäonnistuneista ostoksista

Nykypäivän nettimaailmassa ostosten teko on helppoa ja vaivatonta. Käytännössä ainoat todelliset riskit kaupan epäonnistumiselle muodostuvat ostettaessa tavaroita epäilyttävistä verkkokaupoista sekä tavarantoimituksiin liittyvät ongelmat. Nettikauppaa valitessaan on syytä rohkeasti etsiä netistä tietoa ja muiden ihmisten kokemuksia kyseisen palvelun käytöstä, toimivuudesta ja tuotteiden toimittamisesta.

Tiesitkö että luottokortin myöntäjä vastaa ostoksista?

Kuluttajasuojalain (20.1.1978/38) 7 luku määrittelee kulutusluottojen soveltamisalan. VISA -kortti on hyödykesidonnainen luottokortti jolloin kuluttajasuojalain 7 luvun 13 § mukaisesti luottokortin myöntäjä on vastuussa myyjän tekemästä sopimusrikkomuksesta. Tämä taas perustuu siihen, että luottokorttiyhtiöt tekevät sopimuksia liikeiden kanssa luottokortin käyttömahdollisuudesta. Käytännössä suomalaisen VISA -kortin osalta Luottokunta tai kortin myöntänyt pankki vastaa ostoksesta joka on epäonnistunut myyjän sopimusrikkomukseen, kuten tilatun ja maksetun tavaran tai hyödykkeen toimittamatta jättämiseen.

"Kuluttajalla, jolla on oikeus pidättyä maksusta taikka saada hinnan palautusta, vahingonkorvausta tai muu rahasuoritus myyjältä tai palveluksen suorittajalta tämän sopimusrikkomuksen johdosta, on tämä oikeus myös sitä luotonantajaa kohtaan, joka on rahoittanut kaupan tai palveluksen." (Kuluttajansuojalaki 7 luku 13 §)

Asiasta on käyty koko oikeusprosessin mittainen oikeudenkäynti Kuluttajaviraston avustamana. Ennakkopäätös asiasta on saatu korkeimmasta oikeudesta 02.02.2007. Kyseessä ei ole siis kovin tuore asia, mutta nykypäivän vaikutukseltaan kuluttajan nettikauppoihin liittyviin riskiin oleellisesti vaikuttava päätös.

Henkilö oli ostanut lemmikkeläimelleen tarvikkeita VISA -kortillaan yhdysvaltalaisesta yrityksestä. Ostosten kauppasumma oli ollut 449 euroa. Kyseinen yritys ei lukuisista yhteydenotoista huolimatta toimittanut tilattuja ja maksettuja tuotteita. Henkilö vaati Luottokuntaa palauttamaan hänelle edellämainitun summan myyjän sopimusrikkomuksen takia. Vantaan käräjäoikeus oli asiassa samaa mieltä ja tuomitsi Luottokunnan palauttamaan henkilölle myyjän toimittamatta jättäneiden tavaroiden veloitushinnan. Luottokunta valitti asiasta hovioikeuteen. Vuonna 2005 hovioikeus kumosi käräjäoikeuden tuomion. Asiasta valitettiin korkeimpaan oikeuteen. Korkein oikeus katsoi päätöksessään että VISA-korttiin liitetty luotto oli kuluttajasuojalaissa tarkoitettu hyödykesidonnainen luotto. Siten Luottokunta oli saman lain nojalla vastuussa myyjän sopimusrikkomuksesta. Luottokunta määrättiin palauttamaan ostosten hinta asiakkaalle.

Sama tulkinta ennakkopäätöksen perusteella koskee myös muitakin yleisluottokortteja kuin vain VISA-korttia. Päätös lisää huomattavasti nettiostamisen mielekkyyttä kortinhaltijan näkökulmasta.

Lue myös:
Kuluttajan oikeudet
Kuluttajaviraston tiedote
Korkeimman oikeiden tiedote
Ennakkopäätös