Fennia hävisi kiistan Nuorisoturvavakuutuksen omavastuun korottamisesta

Blogin saamien tietojen mukaan Vakuutusyhtiö Fennia on hävinnyt Vakuutuslautakunnassa kiistan Fennian Nuorisoturvavakuutuksen omavastuun yksipuolisesta korottamisesta vuonna 2013. Päätös (VKL 290/13) on annettu syyskuussa 2014.

Blogi kertoi toukokuussa 2013 kuinka vakuutusyhtiö Fennia nosti 90-luvun lopussa otettujen lasten sairauskuluvakuutusten (Nuorisoturvavakuutus) omavastuuta 50 eurolla. Osalla vakuutuksen ottajista vakuutus oli omavastuuton ja nousi korotuksen jälkeen 50 euroon. Osalla vakuutuksen ottajista oli pieni omavastuu, esim. 16 euroa jonka Fennia korotti 66 euroon. Nousu oli keskimäärin 400% luokkaa ja Fennian perustelujen mukaisesti johtui korvausmenon muutoksesta.

Fennialla on oikeus muuttaa sopimusehtoja vakuutussopimuslaissa (28.6.1994/543) määrätyin perustein edellyttäen että perusteet on määritelty myös vakuutusehdoissa. Kun vakuutusyhtiö tekee muutoksen sopimusehtoihin on vakuutusyhtiön velvollisuus esittää riittävän painava perustelu muutokselle.

Fennia vakuutuslautakunnalle antamassaan vastineessa perustelee omavastuun korotusta vakuutuskannan korvausmenon muutoksella ja esittää asiassa laskelmia. Vaikka Fennian mukaan kyseinen nuorisoturvavakuutuskanta on erittäin tappiollinen täytyy muistaa että sopimusoikeudellisesta näkökulmasta sopimuksen epäedullisuus toiselle osapuolelle ei ole pääsääntöisesti oikeus purkaa tai muuttaa sopimusta ellei sitä ole erikseen sopimusehdoissa tai lainsäädännössä turvattu.

Fennia on myös pyrkinyt kompensoimaan vakuutuksen korvausmenojen kasvamista vuosittaisilla vakuutusmaksujen korotuksilla vuosikymmenen ajan. Tämä ei kuitenkaan ole riittänyt, vaan Fennia päätyi 2013 nostamaan omavastuuta joka selkeästi pienentäisi maksettavien korvausten määrää, koska suurimmassa osassa lasten sairaustapauksia ensimmäinen lääkärissä käynti ei olisi lainkaan korvattava.

Vakuutuslautakunta katsoikin yhtenä merkittävänä tekijänä että Fennian tekemä korotus muutti sairaskuluvakuutuksen luonnetta.

Kun asiakas valitsee lapselleen vakuutusta hänellä oli valittavanaan vakuutus jossa on pieni omavastuu ja suurempi vuosimaksu tai vakuutus jossa on suuri omavastuu ja pienempi vuosimaksu. Pienemmällä omavastuulla otetussa vakuutuksessa on suurempi korvausvaste ja korvausta saa ensimmäisestä lääkärissä käynnistä alkaen. Suuremmassa omavastuussa korvausvaste on pienempi ja asiakas joutuu maksamaan ensimmäisen lääkärissä käynnin itse tai ainakin suurimman osan siitä. Vastineena on halvempi vuosimaksu.

Kyse on kuitenkin asiakkaan valinnasta ja asiakkaan tekemästä vakuutuksen tarvehankinnasta. Vakuutuslautakunta katsoikin Fennian muuttaneen vakuutuksen luonnetta, koska nyt myös "pienemmän omavastuun" vakuutus johtaa tilanteeseen jossa asiakkaalle korvataan vähemmän ja hän joutuu maksamaan ensimmäisen lääkärissä käynnin itse mikä siis on vastoin vakuutuksen alkuperäistä tarkoitusta.

Lopullisessa tulkinnassa Vakuutuslautakunta katsoi että annettujen selvitysten, kustannusmuutosten ja aikaisemmin tehtyjen toimenpiteiden valossa Fennia ei ole pystynyt esittämään mitään sellaista seikkaperäistä perustetta jonka mukaan sillä olisi oikeus muuttaa sopimusehtoja omavastuun osalta.

Vakuutuslautakunnan päätöksen perusteella omavastuun korotus on tehoton ja asiakkaan alkuperäinen omavastuu on voimassa.

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen päätöksessään.

Noudattaako Fennia vakuutuslautakunnan päätöstä?

Vakuutuslautakunnan päätökset ovat suosituksia joten vakuutusyhtiön ei tarvitse niitä noudattaa. Pääsääntöisesti vakuutusyhtiöt kuitenkin noudattavat päätöksiä.

Blogin saamien tietojen mukaan Fennia on alustavasti lupautunut noudattamaan suositusta mutta lopullinen päätös ei ole vielä selvillä. Blogi tiedottaa asiasta kunhan Fennian lopullinen linja selviää.

PÄIVITYS 27.09.2014:

Blogin saaman tiedon mukaan Fennia on vahvistanut noudattavansa vakuutuslautakunnan päätöstä. Fennia palauttaa omavastuun alkuperäiseksi ja korvaa erikseen korotuksen jälkeen maksetut ylimääräiset omavastuut.

Onko sinulla Nuorisoturvavakuutus jonka omavastuuta on korotettu oikeudettomasti?

Ole yhteydessä Fenniaan ja vaadi korotuksen perumista. Muista myös vaatia palautettavaksi kaikki maksamasi korotetut omavastuut.

Fennian asiakaspalvelun yhteystiedot:  010 503 8808 (ma-pe 8-18) .

oikeusjakohtuus.blogspot.com

Lue myös:

Fennia nosti yksipuolisesti Nuorisoturvavakuutuksen omavastuuta

Lue:
Lama kiristää vakuutusyhtiöiden otteita
Korvattavuus perustuu vakuutusehtoihin
Asiantuntijalääkäreiden nimet ovat julkisia
Vakuutuskorvausten käsittelyaika on 1 kk
Q&A - Voiko korvausta samasta vahingosta hakea useamman vakuutuksen perusteella?
Oikeusturvavakuutus ei korvaa
Etsitään ihmisyyden vastaisiin tekoihin syyllistyneitä vakuutuslääkäreitä

Fennia Viikko

Fennia nosti yksipuolisesti Nuorisoturvavakuutuksen omavastuuta

Vakuutusyhtiö Fennia on keväällä 2013 nostanut yksipuolisesti 90-luvun lopussa hankittujen  Nuorisoturvavakuutusten omavastuita. Fennian ilmoituksen mukaan pitkäaikaisissa lasten sairaskuluvakuutuksissa joissa omavastuuta ei ole ollut, omavastuu on jatkossa 50 euroa. Muissa lasten- ja nuorten sairaskuluvakuutuksissa omavastuuta korotetaan 50 eurolla.

Vakuutus on yksityisoikeudellinen sopimus joka perustuu vakuutuksen myöntämishetkellä voimassa olleisiin vakuutusehtoihin. Vakuutussopimuslain (28.6.1994/543) perusteella vakuutuksenantajalla on oikeus muuttaa vakuutusehdoissa yksilöidyllä perusteella vakuutusmaksua ja muita sopimusehtoja. Vakuutuksenantajalla on lisäksi oikeus tehdä vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Fennia vetoaakin vakuutussopimuslain 20§ ja Fennian yleisten vakuutusehtojen kohdan 16.4 antamaan mahdollisuuteen tehdä vakuutusehtoihin tai -maksuihin muutoksia jos lainsäädännön muutokset, viranomaisten vaatimukset tai kustannusrakenteen muutos sitä edellyttävät.

Kun kuluttaja hankkii vakuutusta, omavastuu on tärkeimpiä yksittäisiä elementtejä jotka määrittelevät kuluttajan halukkuuden tehdä vakuutussopimus. Omavastuu ei ole vähäpätöinen detalji muiden vakuutussopimuksen ehtojen joukossa, vaan sen voidaan katsoa olevan osa vakuutussopimuksen perusrakennetta jonka pohjalle rakentuu erikseen määriteltävät vakuutusehdot.  Omavastuun muuttaminen vaikuttaa siten keskeisesti vakuutussopimuksen sisältöön eikä ole muutoksena vähäinen.

Koska Fennia vetoa nimenomaisesti kustannusrakenteen muuttumiseen, voidaan melkoisella varmuudella todeta että 300-500% korotus omavastuuseen ei ole missään suhteessa kustannusten nousuun varsinkin kun Fennia on korottanut vakuutusmaksuja vähintään 10% jokaisena vuonna kompensoimaan vakuutuskustannusten nousua Nuorisoturvavakuutuksessa.

Blogi kehottaakin jokaista Nuorisoturvavakuutuksen aikanaan ottanutta kantelemaan Fennian muutoksesta Vakuutuslautakuntaan. Mitä useampi tekee kantelun sitä enemmän muutos saa huomiota. Artikkelin lopussa on kopioitavana perusmalli valituksen tekemiseksi. Täyttäkää omat tietonne, muuttakaa haluamallanne tavalla ja lähettäkää postitse allekirjoitettuna mainittuun osoitteeseen - toimikaa nyt!

Liekö sitten huvittavinta, mutta ainakin silmiin pistävää on, että samassa ilmoituksessa Fennia mainostaa kuluttajalle mahdollisuutta pienentää vakuutusmaksuja nostamalla omavastuuosuuksia. Samalla kun Fennia nostaa Nuorisoturvavakuutuksen omavastuuta omatoimisesti, se myös korottaa vuosittaista vakuutusmaksua jälleen 10%.

oikeusjakohtuus.blogspot.com

---- MALLIKANTELU ---

Vakuutuslautakunta Porkkalankatu 1 00180 Helsinki KANTELU / RATKAISUSUOSITUSPYYNTÖ Ratkaisusuosituksen pyytäjä nimesi osoitteesi puhelin / sähköposti Palveluntarjoaja / vakuutusyhtiö Vakuutusyhtiö Fennia 00017 Fennia Ratkaisupyyntö koskee 1) Ensisijaisesti onko vakuutusyhtiö Fennialla oikeus korottaa Nuorisoturvavakuutuksen omavastuuta yksipuolisesti 2) Toissijaisesti voidaanko korotuksen katsoa olevan kohtuullinen Nuorisoturva-vakuutus vakuutusnumero vakuutettu Haluan että asia käsitellään Vakuutuslautakunnassa. Tausta Vakuutusyhtiö Fennia ilmoitti 2013 Nuorisoturvavakuutuksen omavastuun nostamisesta. Fennian ilmoituksen mukaan niissä Nuorisoturvavakuutuksissa joissa omavastuu on 0 euroa, omavastuun raja nousee 50 euroon ja niissä vakuutuksissa joissa omavastuu on jokin muu, omavastuun rajaa nostetaan 50 eurolla. Perustelut Vakuutus on yksityisoikeudellinen sopimus joka perustuu vakuutuksen myöntämishetkellä voimassa olleisiin vakuutusehtoihin. Vakuutussopimuslain 28.6.1994/543 perusteella vakuutuksenantajalla on oikeus muuttaa vakuutusehdoissa yksilöidyllä perusteella vakuutusmaksua ja muita sopimusehtoja. Vakuutuksenantajalla on lisäksi oikeus tehdä vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön. Fennian on vedonnut vakuutussopimuslain 20§ ja sitä vastaavan yleisten sopimusehtojen kohtaan 16.4, jonka mukaan Fennialla on oikeus  vakuutusmaksukauden vaihtuessa muuttaa henkilövakuutuksen vakuutusehtoja, maksua sekä muita sopimusehtoja kuten esim. omavastuuta, kun perusteena on vakuutuksen korvausmenon muutos. Vakuutuksen omavastuun muutos ei ole lain tarkoittama vähäinen muutos, koska muutoksella on vaikutus vakuutussopimuksen keskeisesti sovittuun sisältöön. Fennia on myös vuosittain korottanut vakuutusmaksua 10% kompensoidakseen vakuutuksesta aiheutuvia korvausmenojen muutoksia Voidaan selkeästi katsoa, että jos Fennialla on oikeus korottaa omavastuuta edellä mainituin ja Fennian esittämin perustein, voidaan kuitenkin todeta että 300% - 500% korotus omavastuuseen ei vastaa todellista kustannusrakenteen muutosta Nuorisoturvavakuutuksen osalta. Katson että ensisijaisesti Fennialla ei ole oikeutta tehdä oleellista vakuutussopimuksen sisältöön merkittävästi vaikuttavaa muutosta nostamalla omavastuuta. Toissijaisesti katson että 300%-500% korotus ei vastaa vakuutuskustannusten nousua ja on kohtuuton. Pyydän Vakuutuslautakunnalta ratkaisusuositusta jossa todetaan Fennian menettely lain ja sopimusehtojen vastaiseksi sekä edellytetään Fennialta riittäviä toimenpiteitä menettelyn korjaamiseksi. nimi + allekirjoitus

Lue myös:
Lama kiristää vakuutusyhtiöiden otteita
Korvattavuus perustuu vakuutusehtoihin
Harhaluulot liikennevakuutuksesta
Oikeusturvavakuutus ei korvaa
Asiantuntijalääkäreiden nimet ovat julkisia
Q&A - Voiko korvausta hakea samasta vahingosta useamman vakuutuksen perusteella
Vakuutuskorvausten käsittelyaika on 1kk
VAKUUTUSLÄÄKÄRIT: Etsitään ihmisyyden vastaisiin tekoihin syyllistyneitä lääkäreitä
VAKUUTUSLÄÄKÄRIT

Fennia Viikko kesäkuussa 2013 - Monta hyvää syytä jättää vakuutus ottamatta Fenniasta!